V Banki Slovenije v redni letni analizi ugotavljamo, da je bilo za košarico plačilnih storitev, ki odraža plačilne navade tipičnega komitenta, v letu 2024 v povprečju potrebno nameniti 77,69 evra letno, kar je malenkost manj kot v letu 2023. Ob tem razpon med najcenejšo in najdražjo ponudbo ostaja zelo velik, in sicer 61,80 evra.
Tudi na področju primerjave oglaševanih efektivnih obrestnih mer (EOM) po posameznih bankah in hranilnicah ugotavljamo, da so bile te nekoliko nižje kot v letu 2023, pri čemer pa ostajajo relativno velike razlike med ponudbami bank. Tako je razlika med najvišjo in najnižjo EOM v primeru povprečnega potrošniškega kredita 4,35 odstotne točke, v primeru povprečnega stanovanjskega kredita pa 1,48 odstotne točke. Povprečna oglaševana obrestna mera pri potrošniškem kreditu znaša 7,58 odstotka, pri stanovanjskem pa 3,57 odstotka.
Da bi zagotovili enostavno primerljivost ponudbe bank in hranilnic, izračuni po posameznih bankah temeljijo na košarici plačilnih storitev, ki odraža plačilne navade tipičnega komitenta. Pri tem posamezni paketi lahko vključujejo tudi širši nabor storitev, vendar tega in kvalitativnih razlik v ponudbi (npr. široka mreža lastnih bankomatov) v enostavni primerjavi, ki jo zagotavlja košarica storitev, ni mogoče upoštevati. Na svojih spletnih straneh sicer omogočamo pregled celotne paketne ponudbe vseh bank in hranilnic. Primerjava stroškov košarice plačilnih storitev potrošnikom služi kot informativno orodje za izbiro zanje najprimernejše bančne paketne ponudbe.
Tabela 1: Košarica plačilnih storitev tipičnega komitenta
Storitve, vezane na plačilni račun | Število uporabljenih storitev v enem letu |
|---|---|
Vodenje TRR, vključno z debetno kartico | 12 |
Spletno oziroma mobilno bančništvo | 12 |
Kreditna plačila (elektronska plačila) | 48 |
Direktne obremenitve | 36 |
Dvigi gotovine z debetno kartico (na bankomatu druge banke ali hranilnice) | 36 |
Strošek košarice plačilnih storitev: od 35,88 evra do 97,68 evra
Za tipičnega komitenta je povprečni letni strošek oblikovane košarice storitev za pri posamezni banki najcenejše pakete, ki so namenjeni večini komitentov, lani na letni ravni znašal 77,69 evra. Povprečni znesek za leto 2023 je za potrošnike, ne glede na to ali so že komitenti banke ali ne, znašal 78,92 evra letno.
Tabela 2: Izračuni stroškov košarice plačilnih storitev tipičnega komitenta na dan 31. 12. 2024
Banka oz. hranilnica | Račun oz. paket | Strošek košarice (v EUR) | Primerjava s povprečjem (indeks) |
|---|---|---|---|
Addiko Bank d. d. | Gotovinski TRR | 80,28 | 103,33 |
Banka Intesa Sanpaolo d. d. | Paket START | 88,80 | 114,30 |
Banka Sparkasse d. d. | Mali paket | 72,12 | 92,83 |
BKS Bank AG | Začetni paket | 89,40 | 115,07 |
Delavska hranilnica d. d. Ljubljana | Paket ENOSTAVNI | 61,68 | 79,39 |
Deželna banka Slovenije d. d. | DBS osebni račun | 97,68 | 125,73 |
Gorenjska banka d. d., Kranj | Standard paket | 86,40 | 111,21 |
Hranilnica LON d. d., Kranj | Začetni paket | 65,28 | 84,03 |
Nova Ljubljanska banka d. d., Ljubljana | Paket Osnovni | 91,08 | 117,24 |
OTP banka d. d. | Osebni Plus račun | 92,88 | 119,55 |
Primorska hranilnica Vipava d. d. | E-Paket | 35,88 | 46,18 |
UniCredit Banka Slovenija d. d. | Sproščeni | 70,80 | 91,13 |
Povprečje | N/A | 77,69 | 100,00 |
Vir: Lasten izračun na podlagi košarice storitev in poročanih nadomestil, veljavnih na dan 31. 12. 2024.
Razlika v EOM iz spletnih kalkulatorjev 4,35 oziroma 1,48 odstotne točke
Z namenom še celovitejšega pregleda ponudbe bančnih storitev za prebivalce smo pripravili tudi primerjavo stroškov financiranja za prebivalstvo. Za primerjavo smo vzeli EOM kot najbolj celovit kazalec stroškov financiranja, ki vključuje tako obresti izposojenega denarja kot strošek kreditne storitve.
Podatki so pridobljeni iz spletnih kalkulatorjev posameznih bank in hranilnic, oziroma iz direktnih ponudb, kjer le ti niso na razpolago. Pri tem smo uporabili povprečno ročnost v zadnjih treh letih in povprečen znesek kredita v zadnjem letu. Pri potrošniških kreditih povprečna ročnost znaša pet let, povprečen znesek kredita 14.000 evrov, pri stanovanjskih kreditih povprečna ročnost znaša 16 let, povprečen znesek pa 85.000 evrov. Pri obeh vrstah kreditov smo izbrali nespremenljivo obrestno mero in predpostavili, da gre za komitenta banke oziroma hranilnice. Kot zavarovanje pri stanovanjskem kreditu smo upoštevali nepremičnino.
Pri potrošniškem kreditu povprečna tako izračunana EOM znaša 7,58 % (lani 8,09 %), razpon med ponudbo najcenejše in najdražje banke pa je med 6,33 % in 10,68 %, kar v stroških financiranja znaša nekaj več kot 2.100 evrov. Pri stanovanjskem kreditu pa je povprečna EOM 3,57 % (lani 4,20 %), razpon med najcenejšo in najdražjo ponudbo pa je med 2,93 % in 4,41 %, kar v stroških financiranja znaša skoraj 12.500 evrov. Znižanje EOM je tudi posledica znižanja obrestnih mer ECB.
Tabela 3: Oglaševane efektivne obrestne mere (EOM) za potrošniški in stanovanjski kredit na dan 6. 2. 2025
Potrošniški kredit | Stanovanjski kredit | |||||
|---|---|---|---|---|---|---|
Banka oz. hranilnica |
EOM (%) | Odstopanje od najnižje (v odstotnih točkah) | Odstopanje od |
EOM (%) | Odstopanje od | Odstopanje od |
Addiko Bank d. d.* | 6,94 | 0,61 | –0,64 |
|
|
|
Banka Intesa Sanpaolo d. d. | 6,50 | 0,17 | –1,08 | 3,56 | 0,63 | –0,01 |
Banka Sparkasse d. d. | 6,33 | 0,00 | –1,25 | 4,41 | 1,48 | 0,84 |
BKS Bank AG** | 10,68 | 4,35 | 3,10 | 3,82 | 0,89 | 0,25 |
Delavska hranilnica d. d. Ljubljana | 7,37 | 1,04 | –0,21 | 3,69 | 0,76 | 0,12 |
Deželna banka Slovenije d. d.*** | 6,82 | 0,49 | –0,76 | 3,33 | 0,40 | –0,24 |
Gorenjska banka d. d., Kranj | 7,69 | 1,36 | 0,11 | 2,93 | 0,00 | –0,64 |
Hranilnica LON d. d., Kranj**** | 9,50 | 3,17 | 1,92 | 3,33 | 0,40 | –0,24 |
Nova Ljubljanska banka d. d., Ljubljana | 8,62 | 2,29 | 1,04 | 3,35 | 0,42 | –0,22 |
OTP banka d. d. | 6,50 | 0,17 | –1,08 | 3,52 | 0,59 | –0,05 |
Primorska hranilnica Vipava d. d.***** | 6,83 | 0,50 | –0,75 | 3,66 | 0,73 | 0,09 |
UniCredit Banka Slovenija d. d. | 7,23 | 0,90 | –0,35 | 3,68 | 0,75 | 0,11 |
Povprečje | 7,58 | 1,25 | 0,00 | 3,57 | 0,24 | 0,00 |
*Zaposlitev za nedoločen čas, ne kreditira za stanovanje.
** Nima kalkulatorja, okvirni ponudbi pridobljeni direktno, pri stanovanjskem kreditu kombinirana obrestna mera.
*** Potrošniški kredit zavarovan s hipoteko.
**** Nima kalkulatorja, okvirni ponudbi pridobljeni direktno.
***** Potrošniški kredit zavarovan pri zavarovalnici, pri stanovanjskem kreditu najdaljša odplačilna doba z nespremenljivo obrestno mero 15 let.
Vir: Spletne strani bank in hranilnic.
Publikacija Primerjava stroškov nekaterih bančnih storitev za prebivalstvo, februar 2025, je na voljo na povezavi.